A személyi kölcsön hitelbírálatát nem a számlára érkező teljes bevétel, hanem a bank által elfogadott nettó jövedelem és valamennyi fennálló adósságterhelés határozza meg. A kihasználatlan hitelkeretek és a bizonytalan bevételek ezért váratlanul szűkíthetik a finanszírozási mozgásteret.